Tabla de amortización y abonos a capital
Renglón por renglón: cuánto de tu pago se va en interés, cuánto en IVA y cuánto baja la deuda. Agrega un abono extra y verás cuántos meses y cuántos pesos te ahorras.
Cómo se obtuvo este resultado
La tabla de amortización es el documento que casi nadie pide y que explica todo: por qué el saldo baja tan despacio al principio, por qué el primer año pagas más intereses que capital y por qué un abono de mil pesos vale mucho más en el renglón uno que en el veinte.
El ejemplo de arranque
100,000 pesos al 36 % anual, 24 pagos mensuales, sin abono extra. La cuota de capital e intereses es 5,904.74. El primer renglón de la tabla:
IVA sobre ese interés: 3,000 × 16 % = $480.00
Capital que baja: 5,904.74 − 3,000.00 = $2,904.74
Pago del periodo: 5,904.74 + 480.00 = $6,384.74
Saldo al final del periodo 1: $97,095.26
De los 5,904.74 que pagas de capital e intereses, 3,000 son intereses: el 50.8 %. En el último periodo la proporción se invierte, pero eso ocurre veintitrés renglones después. A lo largo de todo el crédito los intereses suman 41,713.80 y el IVA sobre ellos 6,674.21, para un total pagado de 148,388.01 pesos.
Qué pasa si abonas 1,000 pesos extra cada mes
Mil pesos al mes no suenan a nada. Sobre este crédito significan:
| Concepto | Sin abono extra | Con $1,000 extra |
|---|---|---|
| Pagos para liquidar | 24 | 20 |
| Intereses totales | $41,713.80 | $33,172.96 |
| IVA sobre intereses | $6,674.21 | $5,307.67 |
| Total pagado | $148,388.01 | $138,480.64 |
| Ahorro | — | $9,907.37 |
Cuatro pagos menos y 8,540.84 pesos de intereses que no pagas. Los abonos extra acumulados son 20,000 pesos: ese dinero no se pierde, se convierte en capital amortizado. El ahorro real es lo que dejas de pagarle al banco por tenerlo prestado.
El momento importa más que el monto. Un abono en el renglón 1 ahorra intereses sobre todos los periodos que quedan; un abono en el renglón 23 ahorra los intereses de un solo periodo. Si vas a abonar, abona temprano. Y si tu contrato cobra penalización por prepago, réstala del ahorro antes de celebrar.
Por qué el pago fijo no significa costo fijo
El sistema francés mantiene el pago constante pero no el contenido del pago. Cada periodo el interés se calcula sobre el saldo insoluto, así que baja poco a poco aunque la cuota no se mueva. Esa es la razón por la que en los primeros meses casi todo se va en intereses: el saldo todavía es grande.
Y es también la razón por la que el IVA baja con el tiempo: se cobra sobre el interés, no sobre el capital. En el primer renglón son 480 pesos; en el último, unos cuantos pesos.
Los límites de esta tabla
- Tasa fija. Si tu crédito es de tasa variable, la tabla real se recalcula cada vez que la tasa se mueve.
- Pago constante. Los créditos de pago creciente —típicos de algunos esquemas hipotecarios— no se comportan así.
- Sin comisiones ni seguros. Esta tabla modela capital, intereses e IVA. Si tu crédito cobra comisión por administración o seguro dentro del pago, el flujo real es mayor.
- Hasta 1,040 periodos. Es el tope del motor para que el navegador no se congele.
Si lo que buscas es el costo del crédito y no su calendario, la calculadora de CAT desde la tasa usa estos mismos flujos y los convierte en un número comparable. Si el crédito es para un auto o una casa, hay versiones con seguro y enganche: automotriz e hipotecario.
Datos oficiales que usa este cálculo
| Concepto | Valor | Fuente |
|---|---|---|
| Fórmula del CAT | CAT = (1 + TIR)^n − 1 | Banco de México, Circular 21/2009 n son los periodos que tiene el año según la frecuencia de pago |
| Periodos por año | 52 · 26 · 24 · 12 | Banco de México, metodología del CAT Semanal, catorcenal, quincenal y mensual, en ese orden |
| IVA general | 16 % | Ley del IVA, artículo 1 Se cobra sobre intereses y comisiones de crédito al consumo |
| IVA en región fronteriza | 8 % | Ley del IVA, artículo 2 Aplica en los municipios de la franja fronteriza |
| Tope de periodos del motor | 1,040 | Límite técnico de este sitio 20 años de pagos semanales |
| Sistema de amortización | Francés, pago fijo | Convención del crédito al consumo en México Interés sobre saldo insoluto |
Preguntas frecuentes
¿Por qué al principio pago casi puro interés?
Porque el interés se calcula sobre el saldo insoluto y al principio el saldo es el monto completo. En el ejemplo, el primer periodo genera 3,000 pesos de interés sobre una cuota de 5,904.74: más de la mitad. Conforme el saldo baja, la misma cuota alcanza para más capital.
¿El abono extra se aplica antes o después del pago?
En este cálculo se aplica después de cubrir el pago del periodo, y va directo a capital. Así funciona en la mayoría de los contratos, aunque algunos lo aplican primero. Revisa tu carátula: el orden cambia el resultado por unos pesos.
¿Cuánto ahorro si abono a capital?
El ahorro son los intereses que dejas de generar. En el ejemplo, 1,000 pesos mensuales extra ahorran 8,540.84 pesos y cuatro pagos. La calculadora lo muestra con tus cifras: cambia el campo de abono extra.
¿Esta tabla sirve para un crédito que ya traigo a medias?
Sí, si capturas el saldo insoluto actual como monto y el plazo que te falta como número de pagos. Lo que no puedes hacer es capturar el monto original: la tabla saldría con intereses que ya pagaste.
¿Por qué el IVA aparece separado del interés?
Porque se cobra sobre el interés de cada periodo y no sobre el capital, y porque en crédito hipotecario para casa habitación está exento. Separarlo permite ver cuánto de tu pago es impuesto y ajustar el selector cuando el crédito es de vivienda.
¿Puedo ver todos los periodos, no solo doce?
La tabla muestra los primeros doce y el último para que quepa en pantalla. Los totales —intereses, IVA, capital y total pagado— se calculan sobre todos los periodos, no solo sobre los visibles.
Sigue con esto
Última revisión: 7 de noviembre de 2026. Si encuentras un dato que no cuadra con la fuente oficial, dínoslo y lo corregimos con la fecha del cambio.