El CAT de tu tarjeta de crédito no dice lo que crees

Si tienes una tarjeta de crédito, en algún lugar del contrato hay un CAT. Y si lo comparas con lo que realmente te cuesta usar la tarjeta, es probable que no coincida con nada. No es un error de la institución: es un problema de fondo del producto.

El CAT necesita un plazo; la tarjeta no tiene uno

La fórmula del CAT requiere flujos con fecha: un monto al inicio y una serie de pagos en el tiempo. En una tarjeta revolvente eso no existe. Puedes pagar el total cada mes y no pagar un peso de intereses, o pagar el mínimo durante años y no terminar nunca. El mismo plástico, dos realidades sin nada en común.

Por eso cualquier CAT publicado para una tarjeta corresponde a un supuesto de uso: un monto, una forma de pago y un plazo determinados. Es información útil sobre el producto, pero no es tu costo.

Los tres escenarios reales de una tarjeta

• Pagas el total cada mes. No pagas intereses. Tu costo es cero, y el CAT publicado no tiene nada que ver contigo. Este es el mejor uso posible de una tarjeta y el que menos se practica.
• Pagas una cantidad fija mayor al mínimo. Aquí sí hay flujos con fecha: un saldo, un pago mensual y un plazo estimado. Es exactamente el caso que resuelve la tabla de amortización, capturando el saldo como monto y el pago como cuota.
• Pagas el mínimo. El plazo se estira hasta donde la aritmética permita y el costo se dispara. Este es el escenario donde la gente se sorprende: la deuda baja tan despacio que parece no bajar.

Cómo estimar tu costo real, con lo que tienes en la mano

1. Toma la tasa de tu estado de cuenta. Viene impresa y corresponde a tu contrato.
2. Toma el saldo que traes hoy.
3. Decide cuánto vas a pagar cada mes. Si es una cantidad fija, ya tienes el dato que falta.
4. Usa la calculadora. Con saldo y pago fijo, la tabla de amortización te dice cuántos meses tardas y cuánto pagas de intereses. Con saldo, pago y plazo, la calculadora de CAT te da el costo anualizado, que ya es comparable con el de un préstamo personal.

Lo que este sitio no hace, y por qué

No publicamos una calculadora que «calcule el CAT de tu tarjeta». No es una omisión: es que el número no existe sin un supuesto de plazo, y cualquier resultado sería inventado. Lo que sí puedes hacer es calcular el costo de una deuda con pagos fijos, que es el caso real de la mayoría de la gente que decide dejar de pagar el mínimo.

Tres hábitos que cambian el costo más que cualquier cálculo

• Pagar el total antes de la fecha de corte, no de pago. La fecha de corte define el saldo que genera intereses; la de pago, cuándo debes cubrirlo.
• No usar la tarjeta para lo que no puedes pagar en un mes. Un plan a meses es un crédito distinto, con su propio costo, y conviene calcularlo como tal.
• Revisar la tasa cada año. Las tasas de tarjeta cambian con el perfil del cliente y con el mercado. Una tasa que firmaste hace tres años puede no ser la que te están cobrando hoy.

Si quieres entender cómo se construye el indicador que sí aplica a los créditos con plazo, está en cómo se calcula el CAT. Y si lo que te interesa es el efecto del impuesto sobre los intereses —que en tarjeta sí se cobra—, está en CAT sin IVA y CAT con IVA.