Calculadora de CAT para crédito de tienda
«52 semanas» suena a un año y 350 pesos a la semana suenan a poco. Ni una cosa ni la otra: aquí está lo que cuesta el sobreprecio, medido con la fórmula del CAT.
Cómo se obtuvo este resultado
El crédito de tienda es el que menos se analiza y el que más caro sale. Se decide en la caja, con el vendedor apurando, y el número que se discute es el abono: «son 350 a la semana, ¿sí se le ofrece?». Nunca se discute el sobreprecio.
El ejemplo: 12,000 pesos en 52 abonos de 350
Sobreprecio: 18,200 − 12,000 = $6,200.00
Sobreprecio sobre el contado: 51.7 %
TIR semanal: 1.71 %
CAT = (1 + 0.0171)52 − 1 = 141.1 %
Un producto de 12,000 pesos termina costando 18,200: la mitad de su precio otra vez, en cargos de financiamiento. El CAT de 141.1 % no es una exageración del cálculo; es lo que significa pagar 1.71 % semanal durante un año.
El mismo total, con otra frecuencia: 141.1 % contra 136.6 %
Si en lugar de 52 abonos de 350 la tienda te ofrece 26 abonos catorcenales de 700, pagas exactamente lo mismo —18,200 pesos— y el CAT baja a 136.6 %. La diferencia de 4.5 puntos no viene del sobreprecio, que es idéntico, sino de que el dinero sale de tu bolsillo cada quince días en lugar de cada siete.
Pagar más seguido es más caro, aunque el total sea el mismo. Es la misma lógica del crédito de 30,000 que se ve en la calculadora de CAT: 24 pagos quincenales de 1,700 tienen CAT de 86.1 % y 12 pagos mensuales de 3,400 —el mismo total— tienen 81.2 %. Si puedes elegir la frecuencia, elige la más espaciada que tu flujo permita.
«Sin intereses» no siempre es sin costo
Cuando una tienda anuncia meses sin intereses con el mismo precio de contado, el CAT es prácticamente cero: no hay sobreprecio que medir. Pero cuando el precio a plazos es más alto que el de contado —aunque el cartel diga «sin intereses»—, ese sobreprecio sí es costo del crédito y el CAT lo refleja. La prueba es sencilla: pregunta cuánto cuesta el mismo producto de contado, en efectivo, hoy. Si la respuesta es menor, la diferencia es el costo.
Lo que este cálculo no incluye
- Seguros y comisiones del contrato. Algunos planes cobran seguro de vida o comisión por apertura, y se suman al abono.
- Comisiones por atraso. En este tipo de crédito son especialmente caras y frecuentes. No son un flujo seguro, así que no entran al CAT, pero sí a tu cuenta.
- El costo de oportunidad. Ese dinero comprometido cada semana no puede usarse en otra cosa.
- El precio inflado. Si la tienda sube el precio de lista cuando se paga a plazos, el CAT se calcula sobre ese precio ya inflado y no detecta el agravio. Compara contra otro comercio.
Para medir un plan de meses contra una compra de contado, la comparación de dos ofertas funciona igual: pon una como oferta A y otra como oferta B. Si lo que te interesa es cómo se construye la tabla de pagos, está en la amortización.
Datos oficiales que usa este cálculo
| Concepto | Valor | Fuente |
|---|---|---|
| Fórmula del CAT | CAT = (1 + TIR)^n − 1 | Banco de México, Circular 21/2009 n son los periodos que tiene el año según la frecuencia de pago |
| Periodos por año | 52 · 26 · 24 · 12 | Banco de México, metodología del CAT Semanal, catorcenal, quincenal y mensual, en ese orden |
| CAT sin IVA | Obligatorio desde el 17 de noviembre de 2009 | Banco de México No se considera el IVA de comisiones ni el de intereses |
| IVA general | 16 % | Ley del IVA, artículo 1 Se cobra sobre intereses y comisiones de crédito al consumo |
| CAT máximo legal | No existe uno general | LTOSF, artículo 2, fracción VI La ley obliga a informarlo, no a limitarlo |
Preguntas frecuentes
¿Por qué el CAT de la tienda es tan alto si el abono se ve pequeño?
Porque 350 pesos semanales son 18,200 al año, no 350 al año. El CAT mide el costo del dinero en el tiempo, y 1.71 % semanal durante 52 semanas equivale a 141.1 % anual. El importe del abono es una decisión psicológica; el CAT es la aritmética.
¿Qué diferencia hay entre el sobreprecio y el CAT?
El sobreprecio es cuántos pesos extra pagas: 6,200 en el ejemplo. El CAT es qué tan caro es el dinero: 141.1 %. Sirven para cosas distintas. El sobreprecio te dice cuánto cuesta el producto a plazos; el CAT te permite compararlo con un préstamo personal o con una tarjeta.
¿Los meses sin intereses tienen CAT cero?
Si el precio es el mismo que de contado y no hay comisiones, sí: el CAT es prácticamente cero porque no hay costo que medir. Muchos planes de «meses sin intereses» con precio especial a plazos sí tienen costo, y el CAT lo detecta. La prueba es preguntar el precio de contado.
¿Puedo usar esta calculadora para una tarjeta departamental?
Sí, si el plan tiene número de abonos definido, como un plan a 12 o 52 semanas. Para la tarjeta revolvente —donde pagas el mínimo y el plazo no termina nunca— no aplica, porque no hay flujos que anualizar.
¿Por qué el enganche no cambia el sobreprecio?
Porque el sobreprecio se mide contra el precio de contado completo. El enganche reduce lo que financias y con eso el CAT, pero el producto sigue costando lo mismo. En el ejemplo, sin enganche, se financian los 12,000 completos.
¿De dónde salen los 141.1 %?
De la misma fórmula que usa el Banco de México: se busca la tasa semanal que iguala los 12,000 que recibes con los 52 abonos de 350, y se anualiza elevándola a 52. Da 1.71 % semanal, que anualizado es 141.1 %.
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Última revisión: 7 de noviembre de 2026. Si encuentras un dato que no cuadra con la fuente oficial, dínoslo y lo corregimos con la fecha del cambio.