Comparar dos préstamos con el mismo criterio
Dos ofertas, dos plazos distintos y una decisión. Aquí se normalizan las dos con CAT, con total pagado y con costo por cada 1,000 prestados, que son las tres únicas cifras comparables.
Cómo se obtuvo este resultado
Comparar dos créditos por el pago mensual es la forma más rápida de elegir mal. El pago más bajo casi siempre significa más plazo, y más plazo casi siempre significa más dinero. Comparar por tasa tampoco funciona cuando una oferta cobra comisión y la otra no. El CAT resuelve las dos cosas a la vez, con una advertencia que está más abajo y que casi nadie menciona.
El ejemplo: dos ofertas de 50,000 pesos
La oferta A presta 50,000 con 1,500 de comisión, a 24 pagos mensuales de 2,700. La oferta B presta lo mismo sin comisión, a 36 pagos de 2,050. A primera vista la B se siente más ligera: 650 pesos menos al mes.
| Concepto | Oferta A | Oferta B |
|---|---|---|
| Comisión de apertura | $1,500.00 | $0.00 |
| Pago mensual | $2,700.00 | $2,050.00 |
| Número de pagos | 24 | 36 |
| Total pagado | $64,800.00 | $73,800.00 |
| Costo neto | $16,300.00 | $23,800.00 |
| Costo por 1,000 prestados | $326.00 | $476.00 |
| CAT | 33.9 % | 31.0 % |
Y aquí llega lo interesante: la oferta B tiene el CAT más bajo —31.0 % contra 33.9 %, una diferencia de 2.8 puntos— y la oferta A cuesta $7,500.00 menos: $64,800.00 contra $73,800.00 de total pagado. Las dos afirmaciones son ciertas al mismo tiempo.
El CAT mide el precio del dinero por año; no mide cuánto dinero vas a pagar. Si una oferta dura 12 meses más, tiene tiempo de cobrarte más aunque su tasa sea menor. Antes de decidir con el CAT, mira el costo por cada 1,000 prestados: ahí la oferta A gana por 150 pesos.
Cuándo el CAT es el criterio correcto
- Cuando las dos ofertas tienen el mismo plazo. Ahí el CAT y el costo en pesos dicen lo mismo, y el CAT es más limpio porque normaliza montos distintos.
- Cuando los montos son distintos. Comparar 30,000 contra 50,000 en pesos no dice nada; el CAT y el costo por 1,000 sí.
- Cuando quieres saber si te están cobrando caro por el dinero, no por el plazo. Es la pregunta que el CAT responde y ninguna otra cifra responde.
Cuándo el CAT no alcanza
- Cuando el plazo cambia. Es el caso del ejemplo, y el más frecuente en la vida real.
- Cuando el pago mensual no cabe en tu ingreso. Un CAT bajo con una mensualidad que no puedes sostener termina en mora, y la mora no está en ningún CAT.
- Cuando hay cargos por atraso o por prepago. No son flujos ciertos, así que no entran al indicador, pero sí a tu cuenta.
- Cuando el producto no es el mismo. Dos créditos con la misma tasa pero uno con seguro obligatorio y otro sin él no son comparables por CAT sin revisar qué incluye cada uno.
Cómo usar esta calculadora sin equivocarte
- Captura las dos ofertas en la misma frecuencia de pago. Si una es semanal, multiplica su abono por el número de abonos del año antes de comparar.
- Anota la comisión de apertura de cada una, aunque sea cero.
- Lee los tres resultados juntos: CAT, costo por 1,000 y diferencia en pesos. Si los tres apuntan al mismo lado, la decisión es fácil. Si no, la respuesta depende de cuánto tiempo quieras estar pagando.
- Si empatan en CAT, gana la de menor plazo: pagas menos años de tu vida.
Si lo que estás comparando no son dos créditos nuevos sino tu deuda actual contra una oferta de consolidación, la página de consolidación hace ese cálculo específico. Y si quieres entender por qué el CAT se comporta así, está explicado en qué es el CAT.
Datos oficiales que usa este cálculo
| Concepto | Valor | Fuente |
|---|---|---|
| Fórmula del CAT | CAT = (1 + TIR)^n − 1 | Banco de México, Circular 21/2009 n son los periodos que tiene el año según la frecuencia de pago |
| Periodos por año | 52 · 26 · 24 · 12 | Banco de México, metodología del CAT Semanal, catorcenal, quincenal y mensual, en ese orden |
| CAT sin IVA | Obligatorio desde el 17 de noviembre de 2009 | Banco de México No se considera el IVA de comisiones ni el de intereses |
| IVA general | 16 % | Ley del IVA, artículo 1 Se cobra sobre intereses y comisiones de crédito al consumo |
| Diferencia de CAT | En puntos porcentuales | Cálculo propio con la fórmula del Banco de México No en por ciento: 2.8 puntos, no 2.8 % |
Preguntas frecuentes
¿Por qué la oferta con CAT más bajo cuesta más dinero?
Porque dura más. En el ejemplo, la oferta B tiene CAT de 31.0 % contra 33.9 % de la A, pero se paga en 36 meses en lugar de 24 y termina costando 7,500 pesos más. El CAT es una tasa anual: mide el precio del dinero, no la factura final.
¿Entonces para qué sirve el CAT?
Para saber si te están cobrando caro por el dinero, con independencia del plazo y del monto. Sirve sobre todo cuando comparas ofertas con el mismo plazo, o cuando los montos son distintos y necesitas una unidad común.
¿Qué es el costo por 1,000 prestados?
Cuánto pagas de costo por cada mil pesos que te prestaron. Normaliza el monto: si una oferta es de 30,000 y otra de 50,000, el total pagado no se puede comparar, pero el costo por 1,000 sí. En el ejemplo, 326 contra 476 pesos.
¿Puedo comparar una oferta semanal con una mensual?
Sí, pero convirtiéndolas primero a la misma frecuencia: cambia el selector y captura los abonos como correspondan. Si comparas 52 abonos semanales contra 12 mensuales sin convertir, el resultado no significa nada.
¿La calculadora decide por mí?
No, y no debería. Ordena la información en tres cifras comparables. La decisión depende también de si el pago cabe en tu ingreso, de cuánto tiempo quieres estar pagando y de si puedes liquidar antes sin penalización.
¿Qué pasa si las dos ofertas empatan en CAT?
Elige la de menor plazo. Con el mismo costo por peso y por año, la que termina antes te deja libre antes y te expone menos tiempo a imprevistos. El desempate no es económico, es de riesgo.
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Última revisión: 7 de noviembre de 2026. Si encuentras un dato que no cuadra con la fuente oficial, dínoslo y lo corregimos con la fecha del cambio.