El costo real de tu crédito, no la tasa que te anunciaron

Un número obligatorio que casi nadie usa

En México, todo crédito tiene que informar su Costo Anual Total. No es una cortesía comercial: está en la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros y su metodología está fijada por el Banco de México. La idea era sencilla: si todas las instituciones publican el mismo indicador, el cliente puede comparar. En la práctica el CAT se volvió una cifra más en la letra chica, junto al aviso de que el crédito no es un producto de ahorro.

Este sitio existe para devolverle al número su función: que puedas calcularlo tú, con tus cifras, y entender qué incluye.

Tres ideas que cambian la decisión

El CAT no es la tasa de interés. Es la tasa interna de retorno de todos los flujos entre tú y quien presta, anualizada. Por eso casi siempre es más alta que la tasa del contrato: suma comisiones, seguros y el efecto de recibir menos de lo que firmaste.

Hay dos resultados que no debes confundir. Desde el 17 de noviembre de 2009 el CAT comparable debe calcularse sin IVA de comisiones ni de intereses. Si capturas pagos que ya llevan IVA, el resultado incluye el impuesto y sirve para entender tu desembolso, no para compararlo directamente con la publicidad.

El CAT más bajo no siempre es el más barato. Es una tasa: mide el precio del dinero por año, no la factura final. Un crédito con CAT de 31.0 % a 36 meses puede costarte 7,500 pesos más que uno de 33.9 % a 24 meses. En este sitio los resultados siempre vienen con el costo en pesos al lado, porque hay decisiones que el porcentaje no alcanza a explicar.

Por dónde empezar

Si ya tienes la corrida de pagos, ve directo a la calculadora de CAT. Si tienes la tasa y las comisiones pero no el CAT, usa CAT desde la tasa. Si estás comparando dos ofertas, la comparación lado a lado resuelve la duda en un minuto y además te dice cuándo el CAT más bajo te conviene y cuándo no.

Y si lo que quieres es entender el indicador antes de usarlo, empieza por qué es el CAT. Son cinco minutos y te van a servir para el resto de tu vida crediticia.

Un crédito se anuncia con tres números: el monto, el plazo y «la mensualidad que cabe en tu bolsillo». Ninguno de los tres dice cuánto cuesta el dinero. El CAT sí, y no es una tasa de interés: es la tasa interna de retorno de todos los flujos entre tú y quien te presta, incluidas comisiones y seguros.

Hay 8 calculadoras, 18 guías de método y 3 páginas sobre el sitio. Todas parten de lo que ya tienes en la mano: el recibo, la corrida de pagos o la publicidad. Si te dieron el pago periódico, usa la calculadora de CAT; si te dieron la tasa y las comisiones, usa CAT desde la tasa, que además separa el CAT sin IVA —el que se publica— del CAT con IVA —el que realmente sale de tu cuenta.

Una advertencia que vale para todo el sitio: el CAT se calcula sin IVA desde el 17 de noviembre de 2009, por disposición del Banco de México. La publicidad lo usa así. Tu estado de cuenta, no.