Calculadora de CAT para crédito automotriz
El precio del auto no es el costo del auto. Con enganche, comisión y seguro dentro del pago, esto te dice cuánto cuesta de verdad el financiamiento y qué pasa si estiras el plazo.
Cómo se obtuvo este resultado
Un auto de 380,000 pesos con 20 % de enganche son 304,000 financiados. La pregunta que importa no es cuánto sale la mensualidad —eso te lo dice el vendedor en dos segundos— sino cuánto pagas por haber financiado esos 304,000.
El ejemplo completo
380,000 de precio, 76,000 de enganche, 48 meses al 18.5 % anual simple, 1.5 % de comisión de apertura y 650 pesos de seguro mensual dentro del pago:
Comisión de apertura: 1.5 % de 304,000 = $4,560.00
Pago de capital e intereses: $9,009.62
Más seguro: $9,659.62 al mes
Intereses del crédito: $128,461.88 · IVA sobre intereses: $20,553.90
Total desembolsado: $560,215.78
CAT sin IVA: 26.1 % · CAT con IVA: 29.7 %
De los 560,215.78 pesos que salen de tu bolsillo, 380,000 son el auto. El resto —180,215.78— es el costo de no haberlo pagado de contado. Ahí están los intereses, el IVA, la comisión y los seguros.
El enganche no entra al CAT, y está bien que no entre
El CAT mide el costo de lo que financias. El enganche es precio, no financiamiento: lo pagas al momento, sin intereses, así que no tiene tasa que calcular. Por eso la calculadora lo resta antes de empezar.
Pero el enganche sí cambia el resultado de forma indirecta, y mucho: entre menos financias, menos intereses pagas. Sube el enganche a 150,000 y verás que el CAT se mueve poco mientras el total baja de forma clara. Vale la pena hacer el ejercicio con tus propias cifras antes de aceptar el plan que te ofrecen en la agencia.
Estirar de 48 a 60 meses: la decisión que todo mundo toma al revés
| Concepto | 48 meses | 60 meses |
|---|---|---|
| Pago mensual total | $9,659.62 | $8,452.53 |
| Intereses del crédito | $128,461.88 | $164,151.66 |
| Total desembolsado | $560,215.78 | $609,415.92 |
| CAT con IVA | 29.7 % | 29.3 % |
Doce meses más bajan el pago 1,207.09 pesos al mes y suben el total 49,200.14 pesos. Y aquí está lo incómodo: el CAT casi no se mueve —incluso baja una décima, porque el seguro fijo se reparte entre más pagos—. Si decidieras solo con el CAT, empatarías. Si decidieras solo con el pago mensual, elegirías el plazo largo y pagarías 49,200 pesos más por el mismo auto.
El CAT dice qué tan caro es el dinero; el total dice cuánto vas a pagar. En un crédito largo los dos números apuntan a lados distintos. La decisión razonable usa los tres: pago mensual que quepa en tu ingreso, total que estés dispuesto a pagar y CAT que puedas comparar contra otra agencia.
Las trampas propias del crédito automotriz
- El precio de contado inflado. Si la agencia sube el precio cuando financias y te «regala» el seguro, el CAT no lo detecta porque se calcula sobre el monto financiado. Compara siempre el precio de contado contra otra agencia antes de calcular.
- El seguro obligatorio. Va dentro del pago y por eso entra al CAT. Si tu póliza cubre más de lo que necesitas, estás pagando por ello mes a mes, con intereses.
- El plazo y la depreciación. A 60 meses puedes quedar debiendo más de lo que vale el auto durante buena parte del plazo. Eso no es un problema de CAT, es un problema de poder venderlo sin poner dinero encima.
- La comisión de apertura. Se cobra sobre el monto financiado y se descuenta del crédito: pagas intereses sobre ella durante todo el plazo.
Si lo que quieres es ver el calendario de pagos con abonos a capital, usa la tabla de amortización. Y si estás comparando dos financiamientos distintos, la comparación lado a lado evita el error más común: elegir el del pago más bajo.
Datos oficiales que usa este cálculo
| Concepto | Valor | Fuente |
|---|---|---|
| Fórmula del CAT | CAT = (1 + TIR)^n − 1 | Banco de México, Circular 21/2009 n son los periodos que tiene el año según la frecuencia de pago |
| Periodos por año | 52 · 26 · 24 · 12 | Banco de México, metodología del CAT Semanal, catorcenal, quincenal y mensual, en ese orden |
| CAT sin IVA | Obligatorio desde el 17 de noviembre de 2009 | Banco de México No se considera el IVA de comisiones ni el de intereses |
| IVA general | 16 % | Ley del IVA, artículo 1 Se cobra sobre intereses y comisiones de crédito al consumo |
| IVA en región fronteriza | 8 % | Ley del IVA, artículo 2 Aplica en los municipios de la franja fronteriza |
| Enganche dentro del CAT | No entra | Metodología del CAT, Circular 21/2009 El CAT mide el costo de lo financiado, no el precio del bien |
Preguntas frecuentes
¿Por qué el CAT del auto es más bajo que el de un crédito personal?
Porque la tasa suele ser más baja y porque el plazo largo reparte el costo. En el ejemplo, 18.5 % de tasa produce un CAT con IVA de 29.7 %; un crédito personal al 42 % produce 75.9 %. La diferencia está en la tasa, no en la fórmula: el CAT de los dos se calcula igual.
¿El seguro de mi auto entra al CAT?
Sí, si se cobra dentro del pago mensual. El CAT mide todos los flujos entre tú y quien financia, y el seguro obligatorio es uno de ellos. Si lo pagas aparte, a una aseguradora distinta, no entra al CAT pero sí a tu gasto.
¿Me conviene más enganche o más plazo?
Más enganche siempre reduce el costo total, porque financias menos. Más plazo reduce el pago mensual y aumenta el total. La calculadora permite mover los dos campos: cambia uno a la vez y compara el total, no solo la mensualidad.
¿Por qué el CAT baja un poco al pasar de 48 a 60 meses?
Porque el seguro fijo se reparte entre más pagos y porque la anualización se hace sobre los mismos periodos. El CAT es una tasa: mide el costo por peso y por año, no el costo acumulado. Que baje una décima no significa que el crédito largo sea más barato: cuesta 49,200 pesos más.
¿Sirve para autos usados o para agencias de seminuevos?
Sí, con tal de que tengas el precio de contado, el enganche, el plazo y la tasa. Los financiamientos de seminuevos suelen traer tasas más altas y comisiones mayores, y eso aparece de inmediato en el CAT.
¿Y si el crédito es en veces salario mínimo o en UDIS?
Entonces el CAT publicado corresponde a un supuesto de conversión. Esta calculadora trabaja en pesos con tasa fija: te sirve para comparar el escenario de hoy, no para proyectar cuánto pagarás si el índice se mueve.
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Última revisión: 7 de noviembre de 2026. Si encuentras un dato que no cuadra con la fuente oficial, dínoslo y lo corregimos con la fecha del cambio.