Consolidar deudas: cuándo conviene y cuándo no
Consolidar casi siempre baja el pago mensual. Eso no es lo mismo que bajar el costo. Aquí se ponen las dos cosas en la misma hoja: CAT, pago y total.
Cómo se obtuvo este resultado
La consolidación se vende como alivio: un pago mensual más chico, una sola fecha de cobro, se acabaron las llamadas. Todo eso puede ser cierto y aun así ser un mal negocio. La única forma de saberlo es poner el CAT actual junto al CAT nuevo y el total actual junto al total nuevo.
El ejemplo: 120,000 pesos que se están pagando a 8,000 al mes
Con ese ritmo te faltan unos 24 meses y habrás pagado 192,000 pesos. Te ofrecen un crédito de 120,000 con 2,400 de comisión de apertura, a 48 meses y 5,500 al mes:
Oferta nueva: 5,500 × 48 = $264,000.00 · CAT nuevo: 59.1 %
Diferencia mensual: $2,500.00 menos al mes
Diferencia total: $72,000.00 más en total
El CAT baja 4 puntos: la tasa de la oferta nueva es efectivamente mejor. El pago mensual baja 2,500 pesos: el alivio es real. Y aun así terminas pagando 72,000 pesos más, porque pasas de 24 a 48 meses y la comisión de apertura encarece el capital que recibes.
Bajar el pago es fácil: se estira el plazo. Lo difícil es bajar el costo. Cada peso que dejas de pagar al mes lo vas a pagar después, con intereses encima. La consolidación sirve cuando resuelve un problema de flujo de efectivo real —evitar una mora, cubrir un mes malo— y no cuando solo pospone la salida.
Cuándo la consolidación sí conviene
- Cuando el CAT nuevo es menor y el plazo no crece. Es el único caso en el que ganas en los dos frentes: pagas menos por el dinero y no lo pagas por más tiempo.
- Cuando estás pagando varias tarjetas con tasas muy distintas y la consolidación te quita de encima la más caras. Aquí esta calculadora es conservadora: trata todas tus deudas como una sola. Si el problema de fondo es el crédito revolvente de la tarjeta, conviene entender primero por qué su CAT publicado no describe tu caso.
- Cuando el pago actual no cabe y la alternativa es la mora. La mora tiene un costo que no aparece en ningún CAT: comisiones por atraso, intereses moratorios e historial de crédito.
Cuándo no conviene
- Cuando el pago baja porque el plazo se duplica o triplica. Es el caso del ejemplo.
- Cuando la comisión de apertura se descuenta del monto. Firmas 120,000, recibes 117,600 y pagas intereses sobre 120,000.
- Cuando el crédito nuevo hipoteca algo. Consolidar deudas de tarjeta con un crédito con garantía cambia el riesgo: dejas de deber una cantidad y empiezas a arriesgar un bien.
- Cuando no sabes el CAT del crédito nuevo. Si no te lo dan por escrito, no hay nada que comparar.
Cómo se lee el resultado
La calculadora te da tres cosas: el CAT de tu deuda actual estimado con los mismos flujos, el CAT del crédito nuevo con la comisión incluida, y la diferencia en pesos. Si el CAT nuevo es menor y la diferencia total es positiva, estás comprando alivio mensual a cambio de dinero: es una decisión legítima, pero conviene tomarla sabiendo el precio. Si el CAT nuevo es mayor, no hay nada que discutir: la oferta es peor en todos los sentidos.
Para revisar el detalle del crédito nuevo periodo por periodo, usa la tabla de amortización. Si lo que tienes son dos ofertas de consolidación y quieres compararlas entre sí, la comparación de dos préstamos es la herramienta correcta.
Datos oficiales que usa este cálculo
| Concepto | Valor | Fuente |
|---|---|---|
| Fórmula del CAT | CAT = (1 + TIR)^n − 1 | Banco de México, Circular 21/2009 n son los periodos que tiene el año según la frecuencia de pago |
| CAT sin IVA | Obligatorio desde el 17 de noviembre de 2009 | Banco de México No se considera el IVA de comisiones ni el de intereses |
| IVA general | 16 % | Ley del IVA, artículo 1 Se cobra sobre intereses y comisiones de crédito al consumo |
| CAT de la deuda actual | Se estima con los flujos capturados | Cálculo propio, misma fórmula No es el CAT del contrato original: es el que resulta de tu pago y tu plazo de hoy |
| Cuota mínima de tarjeta | No se modela aquí | — La tarjeta revolvente no tiene plazo definido, así que no hay flujos que anualizar |
Preguntas frecuentes
¿Por qué el CAT baja y el total sube?
Porque son dos cosas distintas. El CAT mide el costo del dinero por año; el total mide cuánto dinero sale de tu bolsillo. Si el plazo crece más de lo que baja la tasa, el CAT mejora y el total empeora. En el ejemplo: 4 puntos menos de CAT y 72,000 pesos más de total.
¿Cómo calculo el CAT de mi deuda actual?
Con los flujos que te quedan: el saldo de hoy como monto recibido y tus pagos mensuales restantes. No es el CAT que firmaste, porque ese se calculó con el plazo completo desde el inicio. Aquí se estima con la misma fórmula y con tu situación de hoy.
¿La comisión de apertura entra al cálculo?
Sí, se descuenta del monto: recibes 117,600 en lugar de 120,000 y pagas intereses sobre 120,000. Eso sube el CAT del crédito nuevo. En el ejemplo, 2,400 pesos de comisión sobre 120,000.
¿Sirve si tengo varias deudas con tasas distintas?
Sirve como aproximación: suma los saldos y los pagos y trátalos como una sola deuda. El CAT que obtendrás es un promedio ponderado implícito. Si una de tus deudas es mucho más caras que las otras, consolidarla sola puede ser mejor negocio que consolidar todo junto.
¿Qué pasa si el crédito nuevo es con garantía, como un crédito con garantía hipotecaria?
Cambia el riesgo, no solo el costo. Pasas de deber una cantidad a arriesgar un bien. Esta calculadora mide dinero, no riesgo: si el crédito nuevo tiene garantía, la decisión necesita una conversación aparte.
¿Y si la consolidación incluye un seguro obligatorio?
Entonces el costo real es mayor que el que muestra esta hoja. Suma la prima al pago mensual antes de capturarla: el campo de pago nuevo debe llevar todo lo que saldrá de tu cuenta.
Sigue con esto
Última revisión: 7 de noviembre de 2026. Si encuentras un dato que no cuadra con la fuente oficial, dínoslo y lo corregimos con la fecha del cambio.