Calculadora de CAT a partir de los pagos
Si ya tienes la corrida de pagos, ya tienes todo lo que hace falta. Captura cuánto te prestaron, cuántos pagos son y de cuánto: el CAT sale de ahí, sin pedirle permiso a nadie.
Cómo se obtuvo este resultado
El CAT tiene fama de número oscuro porque casi nadie lo calcula: se lee en la publicidad y se acepta. Pero el CAT no es más que una tasa de interés, solo que calculada con todos los flujos del crédito en lugar de con la tasa que aparece en el contrato. Si tienes el monto, el número de pagos y el importe de cada uno, tienes todo.
Qué estás calculando exactamente
La Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros lo define en su artículo 2, fracción VI, y el Banco de México fija la metodología en la Circular 21/2009. El procedimiento tiene tres pasos y ninguno es misterioso:
- Se construyen los flujos: al inicio recibes el monto menos la comisión; después pagas la cuota, tantas veces como diga el contrato.
- Se busca la tasa por periodo que hace que el valor presente de todos esos flujos sea cero. Esa es la TIR.
- Se anualiza:
CAT = (1 + TIR)n − 1, donde n son los periodos que tiene el año según tu frecuencia de pago.
TIR quincenal: 30,000 = Σ 1,700 ÷ (1 + i)k, k = 1 … 24 → i = 2.622 %
CAT = (1 + 0.02622)24 − 1 = 86.1 %
Ese 86.1 % es el resultado que verás en la calculadora con los valores de arranque. No es una tasa de interés anual: es lo que cuesta el dinero por año, contando que devuelves el capital poco a poco y que durante todo el plazo debes un saldo que ya no tienes en la mano.
Tres formas de pagar los mismos 30,000 pesos
Aquí está la razón por la que el CAT existe. El mismo monto, tres estructuras distintas, tres resultados que no se parecen:
| Estructura | Total pagado | Costo en pesos | CAT |
|---|---|---|---|
| 24 pagos quincenales de 1,700 | $40,800.00 | $10,800.00 | 86.1 % |
| 12 pagos mensuales de 3,400 | $40,800.00 | $10,800.00 | 81.2 % |
| 36 pagos quincenales de 1,300 | $46,800.00 | $16,800.00 | 86.6 % |
Dos cosas saltan a la vista. La primera: con el mismo total pagado, pagar cada quince días sale más caro que pagar cada mes (86.1 % contra 81.2 %), porque el dinero sale de tu bolsillo antes. La segunda es la que de verdad importa: el crédito de 36 pagos tiene un CAT casi idéntico al de 24 pagos —86.6 % contra 86.1 %— y cuesta 6,000 pesos más.
El CAT es una tasa, no una factura. Responde «qué tan caro es el dinero», no «cuánto voy a pagar». Dos créditos con el mismo CAT pueden costarte cantidades muy distintas si uno dura más. Por eso aquí el resultado siempre viene con el costo en pesos y con el costo por cada 1,000 prestados: esos dos números sí se suman.
La comisión de apertura: el cargo que menos se siente y más encarece
Si a ese mismo crédito de 30,000 le descuentan 1,500 de comisión de apertura, en la mano te quedan 28,500 y los pagos no cambian. El costo en pesos sube de 10,800 a 12,300 —solo 1,500 más—, pero el CAT salta de 86.1 % a 107.8 %. Veintiún puntos y medio por un cargo que en la publicidad aparece como una letra chica.
La razón es que el CAT mide el costo sobre el dinero que recibes, no sobre el que firmas. Mil quinientos pesos menos de capital, repartidos sobre un plazo corto, pesan proporcionalmente mucho más que la tasa.
Lo que este cálculo no ve
- Cargos por atraso. Si un pago se te va, la comisión por mora no entra en el CAT porque no es un flujo seguro. Tu costo real sube y el número no se mueve.
- Penalización por prepago. Algunos contratos la cobran. Si vas a liquidar antes, pregúntalo antes de firmar.
- Seguros cobrados aparte. Si el seguro de vida o de daños se cobra en un recibo separado y no dentro del pago, no está en este flujo. Súmalo al pago antes de capturarlo.
- El IVA. Desde el 17 de noviembre de 2009 el CAT debe calcularse sin IVA de comisiones ni de intereses, por disposición del Banco de México. Si los pagos que capturaste ya lo llevan, marca la casilla: el resultado será el CAT con IVA, que es el que sale de tu cuenta y no es comparable con ningún CAT publicado.
Si lo que tienes es la tasa y las comisiones, pero no la corrida de pagos, usa CAT desde la tasa: hace el mismo cálculo partiendo de la otra punta y te muestra los dos CAT —el que se publica y el que pagas—. Y si ya tienes dos ofertas en la mano, la comparación lado a lado te dice cuál conviene y por qué.
Datos oficiales que usa este cálculo
| Concepto | Valor | Fuente |
|---|---|---|
| Definición legal | Costo anual total del crédito | LTOSF, artículo 2, fracción VI Es la ley la que obliga a publicarlo, no una práctica comercial |
| Fórmula del CAT | CAT = (1 + TIR)^n − 1 | Banco de México, Circular 21/2009 n son los periodos que tiene el año según la frecuencia de pago |
| Periodos por año | 52 · 26 · 24 · 12 | Banco de México, metodología del CAT Semanal, catorcenal, quincenal y mensual, en ese orden |
| CAT sin IVA | Obligatorio desde el 17 de noviembre de 2009 | Banco de México No se considera el IVA de comisiones ni el de intereses |
| IVA general | 16 % | Ley del IVA, artículo 1 Se cobra sobre intereses y comisiones de crédito al consumo |
| Tasa interna de retorno | Se resuelve por aproximación numérica | Metodología del CAT, Circular 21/2009 No tiene fórmula cerrada: se busca la tasa que hace cero el valor presente |
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre el CAT y la tasa de interés?
La tasa de interés solo cubre el dinero prestado durante el tiempo que lo tienes. El CAT agrega las comisiones, los seguros que van dentro del pago y el efecto de recibir menos de lo que firmaste. Por eso siempre es mayor que la tasa, y por eso dos créditos con la misma tasa pueden tener CAT distintos.
¿Por qué el CAT me sale más alto que la tasa que me dijeron?
Porque la tasa que te dijeron casi siempre es anual simple y el CAT es el costo efectivo de todos los flujos. Una tasa de 42 % anual simple equivale a 3.5 % mensual, y 3.5 % mensual compuesto doce veces es 51.1 % efectivo antes de contar una sola comisión.
¿El CAT incluye el IVA?
El CAT que se publica, no. Desde el 17 de noviembre de 2009 el Banco de México obliga a calcularlo sin el IVA de comisiones ni de intereses. El que pagas sí lo incluye si tu contrato lo cobra. En esta calculadora tú decides: si capturas pagos con IVA, el resultado es el CAT con IVA.
¿Puedo comparar un crédito semanal con uno mensual?
Sí, y es exactamente para lo que sirve el CAT: anualiza cualquier frecuencia. Lo que no puedes comparar son los pagos: 350 pesos semanales se sienten más ligeros que 1,500 mensuales, pero al año son 18,200 contra 18,000.
¿Sirve para una tarjeta de crédito?
Solo si el banco te fijó un plan de pagos con plazo definido. En una tarjeta revolvente no hay número de pagos ni importe fijo, así que no hay flujos que anualizar: ahí lo que necesitas es la tasa de tu estado de cuenta y el saldo que traes.
¿De dónde salen los números de los ejemplos?
De esta misma calculadora con los valores que trae al abrirse. Cópialos, presiona calcular y deben dar exactamente eso. Si algún día no coinciden, el error es nuestro y se corrige con la fecha del cambio.
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Última revisión: 7 de noviembre de 2026. Si encuentras un dato que no cuadra con la fuente oficial, dínoslo y lo corregimos con la fecha del cambio.