Cómo calculamos

La fórmula

Todas las calculadoras de este sitio usan el mismo procedimiento, el de la Circular Circular 21/2009 del Banco de México: se construyen los flujos netos del crédito, se obtiene la tasa interna de retorno por periodo resolviendo el valor presente igual a cero, y se anualiza con CAT = (1 + TIR)n − 1, donde n son los periodos que tiene el año según la frecuencia de pago.

La TIR se resuelve por bisección. En un crédito los flujos cambian de signo una sola vez, así que el valor presente es monótono y el método converge siempre. Se prefirió sobre otros algoritmos más rápidos porque no falla en plazos largos con tasas altas, que es justo donde más falta hace.

Los parámetros, y de dónde salen

• IVA general 16 %. Ley del IVA, artículo 1.
• IVA en región fronteriza 8 %. Ley del IVA, artículo 2.
• IVA en intereses hipotecarios 0 %. Ley del IVA, artículo 15, fracción X.
• Periodos por año: 52, 26, 24 y 12. Metodología del CAT del Banco de México.
• CAT sin IVA obligatorio desde el 17 de noviembre de 2009. Banco de México.

Estos valores viven en un solo archivo de parámetros y se inyectan tanto en el texto de las páginas como en el motor de cálculo. Es una decisión de arquitectura, no un detalle: significa que el HTML y la calculadora no pueden decir cosas distintas.

Las fuentes primarias se consultan directamente en la calculadora y metodología del CAT del Banco de México y en el portal público de SIPRES de la CONDUSEF. Revisamos cada referencia cuando cambia una regla o detectamos una inconsistencia; no presentamos al sitio como despacho, autoridad ni asesoría financiera personalizada.

Qué no publicamos, y por qué

• Bandas de «CAT bueno» y «CAT malo». No existe un CAT máximo legal de aplicación general para crédito al consumo en México. Cualquier banda sería inventada, y una banda inventada en un tema de dinero es peor que ninguna.
• Rankings de instituciones. No recomendamos a quién pedirle prestado. No tenemos los datos para hacerlo con honestidad ni el interés comercial para sesgarlo.
• Promedios de mercado. Un promedio de CAT sin decir qué productos, qué montos y qué plazos lo componen es un número decorativo. Preferimos no tenerlo.
• Proyecciones de tasas. Nadie sabe a dónde van las tasas. Nuestras calculadoras trabajan con la tasa que tú capturas, no con la que creemos que habrá.

Los límites del cálculo

El CAT mide el costo del crédito bajo el supuesto de que pagas puntualmente todos los pagos. No incluye cargos por atraso ni penalizaciones por prepago, porque no son flujos ciertos. Tampoco modela tasas variables, créditos en índices como UDIS o veces salario mínimo, ni esquemas de pago creciente: en esos casos el resultado es un escenario, no una proyección.

Errores y correcciones

Cada página indica su fecha de última revisión. Si encuentras un dato que no cuadra con la fuente oficial, escríbenos a hola@catclaro.com con la página, el número y la fuente que lo contradice. Cuando la corrección procede, se aplica y se anota la fecha. Cuando no procede, se explica por qué.